来自 保险 2020-03-24 05:37 的文章

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  市面上有不少一年期的健康险,就是那种当年交的保费,保障当年的风险,俗称:交一年保一年。比如:少儿门急诊医疗、住院百万医疗、防癌医疗险等等。

  其实,市面上绝大多数的医疗险,尤其是线上的医疗险,都是次年续费时不再要求进行二次核保的。

  也就是说,保险公司在你首次投保时会狠狠把你查个透彻,如果一切OK或者事情不严重,允许你投保了,那你就被视作是自己人了,之后也不再因为你个人的原因拒保或者涨价。

  但有一个情况会让你怎么也无法进行续保,那就是产品在全国范围内全线停售。遇到这种极小概率的超极端情况,受波及的也绝对不仅仅是你一个人,此前所有买这款保单的人都一样要面对这一事实。

  除此之外,国民保障压力也将重新回归至当地政府身上,尤其在当前社会医保基金池完全不够的情况下,监管层面也不会随便让任何一家公司这么胡搞。

  保险公司上上下下不能保证人人都是人精,但是把控发展方向的那位一定不傻。只要他不傻,这种停售得罪全国客户的事,他一定不允许这么干。

  毕竟当初的广告费、推广费、渠道合作成本已经砸出去了不说,千辛万苦在客户心目中建立起的信任感,就因为一款产品的差错导致一切重头再来?

  就算他们有气魄这么做,他们的同行也不会放过这个机会,一定会合伙把这个脑子不开窍的家伙按在地上一顿暴捶。

  所以,任何一家公司在受到政策、监管、自身财务、客户信任和同行竞争多种因素的压力下,他们唯一能做的就是想方设法的为客户解决这一忧虑。比如:

  有了这一条,产品出现停售时,你就不用担心你的产品会跟着失效了,但是……大家应该对这种有保证续保的产品也有所认识,保证续保目前最长可以延续6年。

  其实早在年初百年人寿想出个长达15年保证续保的产品,但是产品刚一报备就受到了监管对长期偿付能力的质疑与同行联名抗议的双重夹击,最后夭折了……

  但不得不说,这还真就是交一年保一年……不信你可以把年份交满之后不再继续交,你看它到底像不像重疾险那样交30年保一辈子?

  所以不管保证你可以续保多久,只要不是终身,那这个设计在【停售】这个恶魔面前终究只能是扛得了一时,扛不了一世……早晚都有到期续不了的那一天……

  上面这一条是明确写进合同里的,也是在目前医疗费用日益膨胀的前提下,给出的一个从根源上解决停售问题的方法,算是一种很大的改良。

  而目的也很贴心朴实:在不难为客户的情况下继续留住客户,大家一起互惠互利、共渡难关。

  所以在现实中经常看到,保险公司每隔一段时间就会推出最新升级换代的产品,更新保障的同时,可能会适度涨价,主要是为了应对日益膨胀医疗成本。

  而且保险公司对于续费老产品或者升级新产品的选择权,也是留给客户的。如果你觉得停留在老版本很省心就没必要折腾,也不会强制你升级换代。如果真的出现老版统一停售,这些新版本同样起到转保后的承接作用。

  说完一年期保单的不足和补救措施后,我们再看看一年期保单有哪些好处。主要有3点好处:

  当初在2017年还极少有哪家公司提供私立医院的医药费报销;而到了2018年,有相当一部分的保单开始覆盖上海质重医院的治疗费用;等发展到了2019年下半年,质重的报销不仅要有,可报销范围也不再仅局限于上海那一家了,而是扩展到全国范围内的全部6家私立质重医院。

  2018年的防癌险保单,绝大多数仅保障一年住院的开支,即自癌症确诊后一年内的住院费用、特殊门诊医药费是负责的,超出一年就要开始自付了。而到了2019年,各家公司开始陆陆续续不再限制住院天数的报销了。

  是的,你没看错。出于市场竞争的因素,并不会出现新产品价格必然增长的情况,有的保单价格不涨反降,举几个例子:

  众安保险的扛把子,尊享E生百万医疗险,各年龄段都有降价,2018年新生儿费率是866元,2019年就降价到766元了。

  假如,我无比怀念766那个价格,我觉得这10块钱降的不疼不痒的,有没有办法让我重温一下?

  但事实是行业里新出的产品众多,哪个是爆款、哪个极具特色,作为消费者是不太可能第一时间知道,更难有时间对每一个产品做出细致分析。

  但这也不是无解的事,加一个长期深入在这个行业还靠谱的人做好友咨询一下不就能解决了嘛,比如我们帅气小助手的微信号就是:manmanjun27,拿不准主意就问他。

  假如真有其他公司性价比更好的产品,那么在老单临到期之前,切换到新单享受更好的保障,这对于我们消费者无疑是最优的。

  不过这里需要注意的是:切换保单的前提是被保人身体还健康,能有把握通过新保单的核保要求,并且最好提前两三个月切换。

  因为这样既可以在老保单有效保障之下,有充足的底气更换产品,并且可以安全渡过新保单的等待期,最后老保单不再自行续保,这样就安全稳妥的实现了新单转换。

  但是,我可得提醒你一下:水果刀方便削水果,却难以用来切肉;锤敲钉子很方便,却几乎没法用来拧螺丝;保险中的各类产品也是如此,它们各自负责擅长的领域,所以千万不要把误以为一款短期险能覆盖你全部的风险。

  一顿盛宴摆上桌的背后需要多种炊具相互搭配应对多种烹饪情况,一项大型工程建成的背后需要多种工具解决各种复杂的事项;一个安全稳定的家庭同样也需要多个险种相互搭配、相互配合才能完美覆盖风险。

  所以,当你需要解决因病而中断收入的情况,请配置好重疾险;需要解决教育金和养老金的问题,请提前准备年金险;这些都是长期险擅长而一年期保险不擅长的领域。

  因为短期险能做的也只是帮你扛过治疗和住院的那段时间,相较于你的人生,住院也只是短短的一阵子;更长久的话题永远是日常生活的开销和可以维持多久的问题。

  短保短、长保长;短险扛艰巨的一阵子、长险保漫长的一辈子;相互配合、才不焦虑。

  好了,今天就给大家聊到这里,如果大家还有其他疑问,欢迎添加微信:manmanjun27,私信回复保险咨询,他不仅能帮您解答问题,您还可以通过他时刻把握保险产品的新动向。

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